美國在20世紀(jì)40年代即步入了人口老齡化社會，截至2012年末，美國65歲以上的老人有4314.5萬，占全部人口的13.7%。根據(jù)聯(lián)合國的人口預(yù)測，美國于2010年步入人口負(fù)債時代。

【政策措施】

?立法:循序漸進(jìn)，養(yǎng)老制度逐步完善

美國在20世紀(jì)30年代以前，養(yǎng)老市場完全自由化，到了大蕭條之后，羅斯?？偨y(tǒng)頒布了《社會保障法》，這是第一部涉及到基本養(yǎng)老保障的法律，其后的發(fā)展，包括建立現(xiàn)收現(xiàn)付制度、老年與遺囑保險(OASI)都是在這個法案基礎(chǔ)上的修正。

進(jìn)入70年代，美國65歲以上人口占比超過10%，且老齡化加速，養(yǎng)老支出的赤字越發(fā)明顯，于是74年的《雇員退休收入保障法案》開始致力于推動私人養(yǎng)老計(jì)劃的發(fā)展，78年的“401K計(jì)劃”更是將養(yǎng)老金的運(yùn)作推向完全的市場化，使得私人養(yǎng)老逐漸替代國家養(yǎng)老成為養(yǎng)老金的重要支柱，其后的稅收優(yōu)惠等計(jì)劃都是對私人養(yǎng)老的支持。

小鏈接--401K計(jì)劃

401K計(jì)劃是指美國1978年《國內(nèi)稅收法》新增的第401條k項(xiàng)條款所規(guī)定的，一種由雇員、雇主共同繳費(fèi)建立起來的完全基金式的養(yǎng)老保險制度，是橫跨保險、儲蓄、投資、貸款等業(yè)務(wù)的金融制度安排。

401K計(jì)劃在20世紀(jì)90年代迅速發(fā)展，逐漸取代了傳統(tǒng)的社會保障體系，成為美國諸多雇主首選的社會保障計(jì)劃。該計(jì)劃適用于私人盈利性公司。

?資金:三支柱合理分工，市場化運(yùn)作

美國的養(yǎng)老體系由三部分組成:

第一是覆蓋面很廣的社保

第二是由公司企業(yè)雇主或政府提供的福利雇主養(yǎng)老金計(jì)劃

第三是個人退休賬戶

根據(jù)OECD的數(shù)據(jù)，美國政府的養(yǎng)老支出在全球其他國家的相比中偏低，且個人或團(tuán)體自愿繳納養(yǎng)老金的比例達(dá)到了38.31%，這遠(yuǎn)高于歐洲和日本國家的水平。這主要是由于美國的養(yǎng)老金計(jì)劃中IRA的占比較高，截至2012年末，IRA的資產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了5.4萬億美元。也正是因?yàn)檫@樣，美國養(yǎng)老金體系中第一支柱所承受的壓力較小，而第二、第三支柱則是主要的組成部分。

?設(shè)施:居家和社區(qū)養(yǎng)老搭配

美國老年人目前的養(yǎng)老模式包括居家養(yǎng)老、老年公寓和老年社區(qū):

▲居家養(yǎng)老:政府和民間機(jī)構(gòu)合作，市政府提供資金，社區(qū)非盈利組織承包服務(wù)，社會委員會監(jiān)督服務(wù)，主要是以提供護(hù)理服務(wù)為主;

▲老年公寓:包括自助、陪護(hù)和特護(hù)，主要由政府出資。自住型不為老年人供任何與日常生活、藥物服務(wù)有關(guān)的協(xié)助，但會提供完善的社區(qū)服務(wù)。陪護(hù)型向老年人提供與日常生活有關(guān)的各種服務(wù)。特護(hù)型除了上面兩種類型所提到的服務(wù)外，還提供全面的醫(yī)療服務(wù)。

▲老年社區(qū):由私人投資并進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作，社區(qū)中提供各種專門為老年人服務(wù)的配套設(shè)施，逐漸形成了老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展基地。

案例--太陽城模式

眾所周知的太陽城是美國社區(qū)養(yǎng)老的典范。太陽城模式主要針對獨(dú)立老人社區(qū)、協(xié)助老年人社區(qū)的模式，以房屋出售、租賃為主要收入來源，還輔助周邊設(shè)施的會費(fèi)等，地產(chǎn)開發(fā)商是這類盈利模式的主要參與者。

最早的太陽城位于亞利桑那州鳳凰城西北12英里，那里全年312天能夠接收到日照，風(fēng)景宜人。最有趣的是，太陽城最初的開發(fā)并非政府主導(dǎo)，而是開發(fā)商歪打正著。Del Webb公司20世紀(jì)60年代之前，在這里建了些僅供55歲以上退休老人居住的樣品房，同時修建了療養(yǎng)、醫(yī)療、商業(yè)中心及高爾夫球場等老人娛樂配套設(shè)施。從那以后，這里慢慢崛起了一座新城。

隨著公司的發(fā)展，目前太陽城主要有14個項(xiàng)目，是老年社區(qū)住宅開發(fā)的范本，主要依靠銷售房屋的收入盈利，周邊設(shè)施主要依靠城市政府配套，沒有自有的醫(yī)療、護(hù)理等服務(wù)。建筑形態(tài)包括單層、獨(dú)棟或者雙拼別墅，房價相比市中心區(qū)明顯便宜。而在其周邊也建立了包括高爾夫球場、圖書館、健身館等旅游度假性質(zhì)的設(shè)施。

美國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對中國的啟示

中國是在未富先老的情況下進(jìn)入老齡社會的，面臨著諸多社會問題，如何應(yīng)對老年問題需要的不僅僅是政府資金的扶持，更需要發(fā)掘這個巨大的老年市場，“變老為寶”。

無論是老人還是兒女都喜歡老人在家養(yǎng)老，但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“四二一”型家庭越來越多，兒女工作繁忙，留下老人在家形成“空巢家庭”，無人照顧。而大量的城市下崗工人和農(nóng)轉(zhuǎn)非進(jìn)城務(wù)工人口，一般都處于中年時期，有耐心和生活經(jīng)驗(yàn)，稍加培訓(xùn)就能成為專業(yè)的居家護(hù)理人員。如此一來，老人有看護(hù)，失業(yè)人口有工作，一舉兩得。

除了居家養(yǎng)老，社區(qū)養(yǎng)老或老年公寓也是值得大力發(fā)展的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)之一。依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，西方國家的老人在養(yǎng)老院度過晚年的比例大約是5%左右，受儒家文化影響的東亞國家和地區(qū)的比例約在3%。按照這個比例，目前我國的養(yǎng)老院，在數(shù)目和層次上都遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到養(yǎng)老的需求，市場空間非常巨大。

養(yǎng)老社區(qū)、養(yǎng)老公寓適于建在有財(cái)力且老人較多的大城市，特別是山清水秀、空氣清新的郊區(qū)，最好是離醫(yī)療條件良好的大醫(yī)院非常近的地方，能達(dá)到老人養(yǎng)老、看護(hù)，兒女也方便來看望的目的。

除了居住護(hù)理等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)嚴(yán)重不足，我國在老齡人的心理需求、社會交往方面也一直是嚴(yán)重忽視的。到目前為止，我國大部分城市還沒有形成完整、有規(guī)模的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。面對老齡化速度加快的趨勢，需要改變老人是負(fù)擔(dān)的傳統(tǒng)觀念，充分發(fā)掘、滿足老齡人生活、心理、健康、交往等各個方面各個層次的需求，開拓新的市場。